Les Points Cruciaux que les Banques Examinent Lors de la Demande d’une Hypothèque
L’acquisition d’une maison ou d’un appartement nécessite souvent un financement externe, généralement obtenu par le biais d’une hypothèque bancaire. Cependant, les banques ne prêtent pas sans évaluation minutieuse. Cet article explore les éléments que les banques vérifient attentivement lorsqu’un individu sollicite une hypothèque.
1. Capacité de Crédit :
La viabilité financière est un critère clé pour évaluer la capacité d’emprunt. Les banques calculent soigneusement si les intérêts hypothécaires, l’amortissement et les charges représentent plus de 35 % des revenus. Les pensions alimentaires et les traites de leasing sont également pris en compte, avec une analyse approfondie pour les doubles revenus.
2. Risque lié à des Facteurs Personnels :
Les risques personnels, tels que les changements familiaux comme un divorce, peuvent avoir un impact significatif. Une séparation peut conduire à la vente de la propriété, surtout si des fonds de prévoyance sont engagés, ajoutant une pression financière en cas de divorce. Il est crucial d’aborder ces risques potentiels dans le cadre du conseil financier.
3. Fonds de Rénovation et Entretien :
Lors du calcul de la capacité financière, les versements dans le fonds de rénovation ne doivent pas être sous-estimés. Les propriétaires doivent planifier les coûts potentiels de réparations majeures ou de remplacement d’équipements, garantissant ainsi la pérennité de la propriété.
4. Risque de Modification des Taux :
Bien que les taux hypothécaires soient actuellement bas, les banques considèrent des taux d’intérêt théoriques plus élevés (4,5 à 5 %) pour évaluer la viabilité à long terme. Se protéger contre une éventuelle hausse des taux d’intérêt est essentiel, surtout pour les prêts hypothécaires à long terme.
5. Risque lié à l’Objet Immobilier :
L’évaluation de la valeur d’un bien immobilier est cruciale. Les banques utilisent des méthodes telles que la méthode hédoniste, basée sur les prix des transactions d’objets comparables. Pour les propriétés anciennes ou uniques, une expertise sur place par un spécialiste est souvent nécessaire.
6. Risque lié à l’Emplacement :
La situation géographique joue un rôle majeur. Des éléments tels que le développement des infrastructures, les nuisances sonores ou visuelles, ainsi que la proximité de lignes électriques, doivent être pris en compte. Un expert immobilier local peut être consulté pour évaluer les risques liés à l’emplacement.
7. Risque lié au Marché Immobilier :
Les banques évaluent la valeur des biens immobiliers en fonction des estimations. Si le prix d’achat diffère de l’estimation, cela peut affecter le nantissement et la viabilité du prêt. Les nouvelles lignes directrices de prêts hypothécaires imposent des critères plus stricts pour minimiser les risques de surchauffe du marché.
Conclusion :
Les banques prennent en compte divers facteurs pour évaluer la solvabilité et la viabilité financière des emprunteurs. Les nouvelles réglementations visent à renforcer la stabilité du marché hypothécaire en Suisse, ce qui influence directement les conditions de prêt pour les futurs propriétaires. Un conseil financier approfondi et une évaluation minutieuse de la situation sont essentiels pour naviguer avec succès dans le processus d’obtention d’une hypothèque.