Guide Complet pour Optimiser Votre Capacité Financière pour l’Acquisition de Votre Maison
Avant de concrétiser votre rêve de devenir propriétaire, il est essentiel de comprendre si votre budget peut supporter le financement nécessaire. Les banques, de plus en plus prudentes dans leurs approches de prêt hypothécaire, utilisent le calcul de la capacité financière du logement en propriété pour évaluer votre aptitude à assumer les coûts liés à votre future résidence.
Le Calcul de la Capacité Financière :
Les frais courants liés à la propriété englobent les coûts d’intérêts, l’amortissement, ainsi que les frais d’entretien et charges. Les banques adoptent une approche conservatrice en incluant dans leur calcul :
- Taux d’intérêt théorique de 5 % sur l’ensemble de la dette hypothécaire.
- 1 % de l’ensemble de la dette hypothécaire pour l’amortissement de l’hypothèque en deuxième rang.
- 1 % du prix d’achat pour les frais d’entretien et les charges.
Le total de ces frais courants ne doit généralement pas dépasser un tiers du revenu brut annuel, qui inclut les revenus des conjoints et concubins, ainsi que d’autres revenus réguliers. Les bonus et primes exceptionnels ne sont pas considérés dans ce calcul.
Exemple de Calcul avec Amortissement :
Revenu brut partenaire 1 : CHF 92 000
Revenu brut partenaire 2 : CHF 40 000
Revenu brut total : CHF 132 000
Prix d’achat maison individuelle : CHF 800 000
Fonds propres : CHF 160 000
Hypothèque (80 %) : CHF 640 000
Coûts d’intérêts (5 % de 640 000) : CHF 32 000
Amortissement (1 % de 640 000) : CHF 6 400
Charges (1 % de 800 000) : CHF 8 000
Frais courants : CHF 46 400
Capacité financière : 35,69 % = NON
Charge mensuelle : CHF 3 926
Exemple de Calcul sans Amortissement :
Revenu brut partenaire 1 : CHF 92 000
Revenu brut partenaire 2 : CHF 40 000
Revenu brut total : CHF 132 000
Prix d’achat maison individuelle : CHF 800 000
Fonds propres : CHF 280 000
Hypothèque (65 %) : CHF 520 000
Coûts d’intérêts (5 % de 520 000) : CHF 26 000
Charges (1 % de 800 000) : CHF 8 000
Frais courants : CHF 34 000
Capacité financière : 25,76 % = OUI
Charge mensuelle : CHF 2 833
Ces exemples mettent en lumière l’importance d’évaluer soigneusement votre capacité financière en fonction de différents scénarios, en prenant en compte l’amortissement. Une approche réfléchie vous permettra de déterminer si la maison de vos rêves est conforme à votre budget, garantissant ainsi une acquisition immobilière en toute sérénité.
