Les hypothèques pour les étrangers vivant en Espagne ou les Espagnols résidant dans un autre pays présentent quelques différences par rapport aux hypothèques ordinaires accordées aux citoyens espagnols résidant en Espagne. Par exemple, ils permettent de financer jusqu’à 70 % du bien, contre les 80 % des prêts ordinaires, ils ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés et nécessitent une multitude de documents. Cependant, cela ne signifie pas que ces profils ne peuvent pas accéder au financement bancaire pour acheter une maison. Nous passons en revue tout ce que vous devez savoir à ce sujet.
L’importance de la résidence fiscale
Lorsque vous achetez une maison et contractez une hypothèque en Espagne, peu importe que vous soyez espagnol ou non. En fait, la chose la plus importante à garder à l’esprit est l’endroit où se situe votre résidence fiscale. C’est-à-dire l’endroit où vous payez la plupart de vos impôts.
Si vous avez votre résidence fiscale en Espagne, il est assez facile d’accéder à un crédit immobilier ordinaire. En revanche, si vous avez votre résidence fiscale dans un autre pays (soit parce que vous êtes étranger, soit parce que vous êtes un expatrié espagnol qui travaille et passe la majeure partie de votre vie dans un autre pays), il sera plus difficile d’accéder aux prêts ordinaires , vous devrez donc demander des « crédits immobiliers pour étrangers » ou des « crédits immobiliers pour non-résidents ».
Ces prêts sont proposées par la plupart des banques espagnoles et se caractérisent par le fait qu’elles sont conçues pour des personnes dont la résidence fiscale est en dehors de l’Espagne, bien que cela soit beaucoup plus facile selon la législation en vigueur si la résidence fiscale se trouve dans la zone euro.
Pourquoi les hypothèques pour les étrangers et les non-résidents sont-elles différentes ?
La principale raison est qu’en cas de défaillance, les banques affrontent plus de difficultés pour activer des mesures concrètes pour récupérer l’argent du prêt. Si la résidence fiscale de l’emprunteur est dans un autre pays, la banque dispose de moins de moyens (ou plus lents et plus bureaucratiques) pour agir contre l’emprunteur en cas de défaillance. Pour cette raison, ce type de prêt hypothécaire est considéré comme un produit à risque plus élevé que les prêts hypothécaires ordinaires et, par conséquent, présente un certain nombre de différences qui méritent d’être connues.
Différences entre les prêts hypothécaires résidents et non-résidents
Chaque produit hypothécaire pour les non-résidents et chaque banque peut avoir ses propres caractéristiques. Cependant, dans la plupart des cas, il existe un certain nombre d’éléments communs à ces types de prêts hypothécaires. Ces éléments affecteront les modalités de remboursement, le montant du prêt et les intérêts à payer.
Combien d’argent obtenez-vous avec un prêt hypothécaire pour les étrangers ?
Une différence importante à garder à l’esprit est que, dans le cas d’hypothèques pour étrangers, le prêt ne dépassera généralement pas 60-70% de la valeur du bien (dans le cas d’hypothèques ordinaires, ce montant s’élève généralement à environ 80%).
Ceci signifie que, pour pouvoir acheter une maison en Espagne en accédant à un financement via l’un de ces prêts hypothécaires, vous devez avoir économisé environ 40 à 50 % du prix total de la maison en question (30 à 40 % du prix que la banque ne finance pas et un supplément de 10 % pour le paiement des frais liés à l’opération d’achat).
Combien d’intérêts sont payés sur un prêt hypothécaire non-résident ?
Les hypothèques des non-résidents étant censées être destinées aux résidences secondaires, les intérêts habituellement payés sur ces hypothèques sont plus élevés que pour les hypothèques conventionnelles.
Documentation pour demander un prêt hypothécaire pour les étrangers
L’un des aspects les plus intéressants lors d’une demande de prêt hypothécaire pour étrangers ou non-résidents est la documentation dont nous aurons besoin pour mener à bien le processus. La banque vous demandera les documents suivants :
- Une photocopie de votre NIE ou passeport.
- Un certificat attestant que vous n’êtes pas un résident.
- Une copie de votre contrat de travail.
- Une copie de vos dernières fiches de paie de votre pays de résidence.
- Un relevé bancaire couvrant la dernière année pour le compte sur lequel votre salaire est versé.
- Une attestation de résidence fiscale.
- Une déclaration fiscale.
- Les trois dernières quittances pour l’annulation de vos dettes impayées.
- Le contrat d’achat du bien que vous allez acheter (ou le contrat d’arrhes si vous n’avez pas encore de contrat d’achat).
- Dans de nombreux cas, il vous sera demandé de traduire cette documentation, cela dépendra de l’entité et de la langue dans laquelle se trouve la documentation.
Comment faire une demande de crédit immobilier en tant qu’étranger mais avec résidence en Espagne ?
Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, la différence lors d’une demande de prêt hypothécaire pour étrangers en Espagne par rapport à un prêt hypothécaire ordinaire dépend directement du lieu de résidence fiscale, et non pas tant de la nationalité du demandeur.
Par conséquent, si vous êtes étranger, mais que vous avez votre résidence fiscale en Espagne, le moyen d’accéder à un prêt hypothécaire est le même que pour tout résident national. C’est-à-dire que vous pouvez demander un prêt hypothécaire ordinaire dans la banque de votre choix. Dans tous les cas, et tout comme pour rechercher un prêt classique, il est important de comparer les crédits immobiliers pour trouver le produit qui correspond le mieux à vos besoins et préférences en tant que client.
Vous souhaitez acheter une maison en Espagne mais vivre à l’étranger ?
Vous vivez à l’étranger mais envisagez d’acheter une maison en Espagne ? Dans ce cas, une bonne option consiste à contacter un service de courtage pour les non-résidents.
Source: Idealista