Hypothèques à durée illimitée et taux variables avec taux de base suisse intéressant
Le SARON (Swiss Average Rate Overnight) existe depuis 2009 et est calculé à partir des transactions effectuées et des quotes contraignants (prix d’achat et de vente) sur le marché monétaire suisse.
La méthode de calcul a été mise au point par SIX Group AG (SIX) en collaboration avec la Banque nationale suisse (BNS). Le SARON est consultable publiquement, est solide et répond aux exigences des normes internationales de Benchmark. Le taux est calculé et publié par SIX tous les jours directement après la clôture des marchés (à 10h UTC). C’est également SIX qui gère l’infrastructure de la place financière suisse.
Calcul de taux pour les hypothèques SARON
Le SARON est un taux d’intérêt au jour le jour (dit «Overnight») qui a cours entre le lendemain ou le jour d’après.
Pour éviter, en tant que client, de devoir payer le taux tous les jours, des périodes de calcul sur trois mois sont disponibles. SIX (l’administrateur du benchmark) propose le taux de référence Compounded SARON pour déterminer le taux à payer à la fin de la période de décompte. On l’obtient en calculant la moyenne des taux journaliers SARON sur la période.
Pour les hypothèques SARON, cela signifie concrètement que le montant du taux, et donc du montant à payer, correspond à celui de l’avant dernier jour de la période concernée.
Vous pouvez consulter à tout moment la méthode de calcul du Compounded SARON. Elle se trouve sur le site internet de SIX (Lien ) (Lien ). Veuillez choisir une date de début et de fin.
Voici comment fonctionnent les hypothèques SARON
Elles ont une durée illimitée et peuvent être souscrites à tout moment. Le taux d’intérêt client se compose du Compounded SARON rétrospectif et d’une marge client fixe convenue. La période de taux est de 3 mois. Le montant du taux d’intérêt et, par conséquent, celui du taux à payer sont fixés à l’avant-dernier jour de la période concernée.
Minimiser le risque du taux en souscrivant plusieurs hypothèques
L’Hypothèque SARON suit directement les fluctuations du marché monétaire. C’est à la fois très intéressant en cas de baisse de taux et très ennuyeux en cas de hausse. Vous pouvez vous protéger contre les taux en hausse en passant partiellement ou intégralement à une hypothèque pluriannuelle et ce, en quelques jours ouvrables seulement. Pour l’hypothèque fixe, vous déterminez le taux pour l’ensemble de la période.
En combinant plusieurs hypothèques avec des périodes différentes, vous minimisez le risque de devoir renouveler toute l’hypothèque si les taux vous sont défavorables.
Nous recommandons de vérifier régulièrement votre stratégie d’hypothèque avec votre conseiller.
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